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貸款者如何根據(jù)這些情況選擇合理的還貸方式呢？購房關鍵在于根據(jù)自身的經(jīng)濟實力進行貸款四種方式的有效整合，確定合理的還款期限、還款方式。

目前，銀行所能提供的貸款償還方式包括，個人住房擔保貸款期限在一年內的，采用利隨本清的還款方式，借款期限一年以上的，采用按月還款，具體可選擇“月等額還款法”或“月等額本金還款法”償還貸款本息。從市民貸款情況分析，選擇一年內還款的客戶很少，而選擇8至15年的客戶群比較集中。

等本還款法”基于還款本金不變，利息逐減，因此對于還款者而言開始的壓力大，而“等額還款法”每月償還金額相當，但其本金償還逐減慢，因而同樣貸款期“等額還款法”所要支付的利息將高于“等本還款法”，對于經(jīng)濟實力強的客戶，建議使用“等本償還”。

同時，許多市民在償還過程中，隨著經(jīng)濟償還能力的提升，很大部分客戶愿意提前歸還部分或全部貸款。

現(xiàn)行銀行商業(yè)貸款年利率，5年內為5.1％，5年以上為5.8％，在確定提前還貸期時消費者盡量不要跨過一個時間段。提前歸還部分貸款的，剩余貸款可按“月還款額不變，縮短貸款期限”或“貸款期限不變，月還款額減少”兩種方式償還，同樣的，對于還款能力強的市民建議使用前者。