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工業(yè)房地產(chǎn)抵押估價(jià)中的風(fēng)險(xiǎn)防范

2008-01-28 15:37    【  【打印】【我要糾錯(cuò)】

  隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和商業(yè)銀行的快速發(fā)展,越來(lái)越多的工業(yè)企業(yè)利用其合法擁有的工業(yè)房地產(chǎn)作為抵押物,向銀行申請(qǐng)貸款支持,從而形成了一個(gè)工業(yè)房地產(chǎn)抵押估價(jià)市場(chǎng)。而房地產(chǎn)抵押估價(jià)已成為估價(jià)機(jī)構(gòu)協(xié)助銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的一道屏障。

  實(shí)務(wù)操作中的一般風(fēng)險(xiǎn)防范完整的工業(yè)房地產(chǎn)通常包括廠房和廠區(qū)內(nèi)的倉(cāng)儲(chǔ)用房、辦公與生活用房等建筑物,若干構(gòu)筑物,以及所占有的土地等。一般地說(shuō),防范工業(yè)房地產(chǎn)抵押估價(jià)風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注抵押的合法性、抵押價(jià)值的合理性和抵押房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力等三個(gè)問(wèn)題。

  關(guān)于抵押的合法性,估價(jià)人員一方面應(yīng)查驗(yàn)房地產(chǎn)權(quán)證、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他資料原件,并在現(xiàn)場(chǎng)查看時(shí)與抵押房地產(chǎn)一一對(duì)照核實(shí);另一方面應(yīng)到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)交易中心查詢(xún)核實(shí)《房地產(chǎn)登記冊(cè)》記載的有關(guān)土地狀況信息、房屋狀況及產(chǎn)權(quán)人信息、房地產(chǎn)他項(xiàng)狀況信息。特別是,要在抵押相關(guān)當(dāng)事人協(xié)助下,調(diào)查核實(shí)抵押房地產(chǎn)在估價(jià)時(shí)點(diǎn)是否存在權(quán)利上的各種瑕疵,是否符合有關(guān)抵押的法律規(guī)定,是否存在各項(xiàng)法定優(yōu)先受償權(quán)利及其數(shù)額等情況。

  關(guān)于抵押價(jià)值的合理性,估價(jià)人員應(yīng)在針對(duì)類(lèi)似房地產(chǎn)進(jìn)行市場(chǎng)分析的基礎(chǔ)上,正確把握抵押房地產(chǎn)在未設(shè)立任何法定優(yōu)先受償權(quán)利情況下的市場(chǎng)價(jià)值(V1),以及應(yīng)盡可能地知悉其存在各項(xiàng)法定優(yōu)先受償款的總額(V2),并在此基礎(chǔ)上確定其抵押價(jià)值(V):V=V1-V2.關(guān)于抵押房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力,估價(jià)人員應(yīng)假定在估價(jià)時(shí)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情況下,對(duì)下列問(wèn)題進(jìn)行正確的分析和判斷:與抵押房地產(chǎn)相類(lèi)似的房地產(chǎn)的市場(chǎng)供求情況;抵押房地產(chǎn)的通用性、獨(dú)立使用性或可分割轉(zhuǎn)讓性;能否不用花費(fèi)過(guò)多的費(fèi)用和時(shí)間,將抵押房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓變現(xiàn),并得到較合理的凈現(xiàn)金收入。

  實(shí)務(wù)操作中的特殊風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)于工業(yè)房地產(chǎn)的分割評(píng)估情形。一宗工業(yè)房地產(chǎn)往往是一個(gè)功能完整的不宜分割轉(zhuǎn)讓的整體。因此,為了防范今后可能出現(xiàn)的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)要求抵押人將某宗工業(yè)房地產(chǎn)進(jìn)行整體抵押,而不是隨意將其中部分廠房進(jìn)行抵押。但在實(shí)務(wù)中,常遇到委托方要求將其中部分廠房進(jìn)行抵押的情況。此時(shí),估價(jià)人員一方面應(yīng)爭(zhēng)取進(jìn)行整體評(píng)估,另一方面也可以考慮同時(shí)出具該宗工業(yè)房地產(chǎn)的整體價(jià)值和要求單獨(dú)評(píng)估的部分房地產(chǎn)價(jià)值。同時(shí),還應(yīng)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查看和查詢(xún)有關(guān)權(quán)證等項(xiàng)資料,了解作為估價(jià)對(duì)象的部分房地產(chǎn)在整體工業(yè)房地產(chǎn)中的作用,是否已經(jīng)具有或能否辦理獨(dú)立的房地產(chǎn)權(quán)證,是否具有良好的獨(dú)立使用性和可分割轉(zhuǎn)讓性,并充分考慮其土地分?jǐn)倖?wèn)題,以及公用配套設(shè)施、人流和物流的通行權(quán)等合理享用問(wèn)題;并在估價(jià)報(bào)告中詳細(xì)披露上述內(nèi)容,提請(qǐng)有關(guān)方面注意可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

  關(guān)于非標(biāo)準(zhǔn)廠房抵押評(píng)估情形。由于工業(yè)行業(yè)類(lèi)別繁多,除了標(biāo)準(zhǔn)廠房(多建在一些新興工業(yè)園區(qū)和出口加工區(qū),有標(biāo)準(zhǔn)的柱距、層高和樓面載荷等)具有較好的通用性外,大多數(shù)均為具有本行業(yè)特點(diǎn)的非標(biāo)準(zhǔn)廠房,通用性差。從這個(gè)角度講,此類(lèi)工業(yè)房地產(chǎn)如要進(jìn)行處置,其局限性一般較大,變現(xiàn)能力一般較差。因此,應(yīng)充分考慮抵押物工業(yè)房地產(chǎn)的行業(yè)特點(diǎn)和類(lèi)似工業(yè)房地產(chǎn)的有限市場(chǎng)需求,以及能否經(jīng)濟(jì)地改為生產(chǎn)其他工業(yè)品或改作其他用途的可能性,并在此基礎(chǔ)上,慎重確定其抵押價(jià)值和變現(xiàn)能力。

  關(guān)于在建工業(yè)房地產(chǎn)抵押評(píng)估情形。在建工業(yè)房地產(chǎn)抵押由于存在眾多的不確定因素,因而具有較大的抵押估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。為了防范估價(jià)風(fēng)險(xiǎn),一是要正確認(rèn)定在建工程的范圍及其抵押合法性;二是要在估算其客觀合理價(jià)值時(shí),應(yīng)正確把握其在估價(jià)時(shí)點(diǎn)的形象進(jìn)度和各種有關(guān)的價(jià)值影響因素。

  關(guān)于企業(yè)的實(shí)際還貸能力評(píng)估。在考慮工業(yè)房地產(chǎn)抵押風(fēng)險(xiǎn)時(shí),銀行部分信貸人員除了考慮作為抵押物的工業(yè)房地產(chǎn)的抵押價(jià)值外,往往更多考慮的是作為抵押人的工業(yè)企業(yè)的歷年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、業(yè)務(wù)發(fā)展前景、實(shí)際資金運(yùn)作能力、企業(yè)資信等級(jí)以及有無(wú)財(cái)政擔(dān)保等,即所謂的企業(yè)實(shí)際還貸能力。但企業(yè)還貸能力和抵押房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力不是一個(gè)概念。抵押評(píng)估的真正目的是,在假設(shè)企業(yè)不能持續(xù)經(jīng)營(yíng)、無(wú)力償還貸款的情況下,評(píng)估一宗抵押房地產(chǎn)于估價(jià)時(shí)點(diǎn)最有可能實(shí)現(xiàn)的變現(xiàn)價(jià)值。因此,在估價(jià)中我們?nèi)詰?yīng)如實(shí)評(píng)估其工業(yè)房地產(chǎn)抵押價(jià)值和變現(xiàn)能力。

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